변액유니버셜보험(저축성)에 대한 사업비 부분에 대해 말이 많으네요
또 사업비를 잘못알고계신분들도 많은것같습니다
변액유니버셜보험은 보장성과 저축성으로 나뉘어집니다 보장성보험은 차후에 다루기로하겠습니다 사업비부분은 민감한부분입니다
제가근무하는 회사의 사업비구조를설명하는것이니 조금씩 차이가 있을수있읍니다
그러나 사업비구조는 비슷합니다
변액유니버셜상품이 어떤 상품인지 간단하게 설명드리고넘어가도록하겠습니다
변액유니버셜상품은 목적자금 마련을 위한상품입니다 단기수익율을 노린 재테크상품이 아닙니다 장기적인관점에서 어떠한 목적을 가지고 그자금을마련하기위한 장기투자상품입니다
왜투자상품인지는 아시죠? 원금손실이 있을수 있기때문에 투자상품이 맞습니다
변액유니버셜보험의 사업비 구조
나잘난 (35)여사는 60세가되는해에 카페를 차리는게 가장큰 꿈입니다.
앞으로30년후에 카페를 차리려고예산을 짜보니 10억정도가 필요하다는계산이 나왔습니다
그래서 변액유니버셜상품에 월100만원씩 넣기로 계약을 했습니다
기본보험료 100만원
사업비 (11%)<---회사마다틀림
신계약비- 납입기간중에 균등부가하는 사업비입니다 (최장10년)
유지비 - 보험을유지하는동안 부가되는사업비입니다
수금비- 이부분도 납입기간중 부가되는사업비입니다
특별계정투입금 89만원
적립금중 (5%)
운용보수- 펀드를조성하여 운용하는비용
수탁보수-자금을맡겨두는데드는비용
최저사망보증비용-최저사망보증을위한재원
유지를 잘해나갔는데 2년후 갑자기 어려워져 납입을중단하거나 감액하지않으면 상황이오게됩니다 그래서 고민끝에 감액을 하게됩니다
월50만원으로 감액하기로 보험회사에 연락을 하면 보험회사에서는 월50만원으로 감액한 금액에서 사업비및 적립금기준 운용보수등을 책정하게됩니다
계약은계속 유지되는상황이됩니다 사업비공제는 50만원에대해 차감하게됩니다
이유는 사업비는 먼저공제되고 특별계정에 투입되기때문에 그렇습니다
내가100만원을 넣기로했다고 해서 계속100만원에대한 사업비를 공제하지않습니다
또2년후 나잘난 여사는 어려워 납입을 중단할수밖에없는상황에 놓이게됩니다
그러 보험회사에는 보험을지속적으로 유지해나가기위해 계약자의 해약환급금에서
최소금액을 차감하면서 계약을 유지해나가게됩니다 여기서 최소비용은
기본납입금액의 주보험료+위험보험료+유지비+신계약비 등을 최소비용으로 차감하게되는데
나잘난여사가 39세가되었으므로 위험보험료는7000원정도가됩니다
월대체보험료는 주보험 즉 사망보험금을 얼마를 책정했는가에 따라 달라집니다
우리가 저축성변액유니버셜보험에서 사망보험금을 많이책정하지않는가장큰이유는 여기에있습니다
저축성으로 드는보험이기때문에 사망보험금을 많이책정하게되면 힘들어서 납입을 중단했을경우 월대체보험료가 많아지기때문입니다
나잘난여사 같은경우 월대체보험료는 대략3만원에서~4만원정도가될듯합니다
(정확하게는 따져드리지못합니다 저도 이부분은 잘모릅니다)
경험상 저정도 금액 차감되더라구요^^
월대체보험료중 신계약비와 유지비는 기본보험료의8%정도됩니다
월대체보험료는 의무납입기간이후 계속보험료 납입유무, 납입금액의 크기와는 상관없이
매월 대체하게됩니다
즉, 계약을 유지하기위해 필수금액을 해약환급금에서 납입하지는거라고 이해하시면됩니다
일부설계사 분들이 수익이 많이나면 상관없다고 말씀하시는이유중에 한가지는 월대체보험료가그렇게많이빠지지않기때문에 그렇게말씀하시는데 시장상황은 어떻게 될지 아무도 장담할수없기 때문에 그렇게 말씀하시면 안된다는 생각이 저의개인적인 생각입니다
사업비가 많아서 투자상품으로 적합하지않은상품이 변액유니버셜상품이 아닙니다
장기목적자금을 마련하기위한 변액상품 좋은상품입니다
단지 변액상품이 최고라고 생각하지는 마세요 적립식펀드와 적금등 모든상품들을 적절히 이용하면서 이용하시면 분명 지금이나 노후에 웃을수 있읍니다
3년 혹은 5년후에 결혼자금 등을 목적하신다면 적립식펀드를 이용하시는것이 맞습니다
그러나 제가늘 말씀드리는것처럼 적립식펀드만 가지고 또는 변액유니버셜 상품만 가지고는 절대 재무설계라고 할수없습니다 주머니를 따로따로 최소 3개이상 가지고 가세요
단기/중기/ 장기 로 포토폴리오 구성해야합니다
어느상품이든 최고는없습니다 . 독불장군은 없는거잖아요?
다음엔 변액연금상품에 대해 올려보겠습니다
변액연금상품은 또 틀립니다^^
