2012년을 맞이하면서 새해에 새로 바뀌게 되는 연금내용을 함께 알아보고 우리가 어떠한 대처를 해야하는지에 대한 시간을 가져보자.

 

2012년부터 바뀌는 연금내용은 바로 경험생명표(평균수명)의 갱신이다.

 

우리나라는 지금까지 총 6회의 경험생명표 갱신이 있었다. 경험생명표란 보험회사에서 산정하는 우리나라 남여의 평균수명으로 최근에는 보통 3년에 한번씩 경험생명표를 갱신하고 있다.

 

현재 금감원에서는 내년 4월경을 예상으로 하여 경험생명표변경을 발표하였으나 그보다 더 빨리 진행이 될지 아니면 좀 더 늦게 진행될지는 정확히 확정된 것은 없다.

 

다만 분명한 것은 내년에 경험생명표의 갱신이 이루어진다는 것이며 우리가 중요하게 생각해야할 부분은 바로 경험생명표가 갱신되기 이전에 연금을 가입하는 것이 더욱 많은 연금을 받을 수 있다는 점이다

 

그럼 경험생명표가 연금에 있어 어떠한 부분에 영향을 미치는지 쉽게 이해하실수 있도록 간략한 예를 들어보자.

 

30세 남성이 있다. 2011년 12월에 월 50만원의 변액연금을 가입하였고, 변액연금을 가입한 이유는 불안한 노후를 대비하고자 하는 목적에서, 변액연금이 물가상승률을 헷지할 수 있고 비과세혜택을 받아 세금이 발생치 않으며 무엇보다 평생 죽을때까지 연금이 지급된다는 안정성때문에 선택하게 되었다.

 

그리고 향후 30년이 지나 60세부터 연금을 받고자 하였고 실제 60세가 되서 보니 약 3억이라는 자금이 연금으로 모이게 되었다.

 

보험사는 해당고객에게 평생 연금을 지급해주기로 약속을 하였기 때문에 지금부터 매월 얼마를 지급해줘야할지 고민을 하게 된다.

 

그래서 보험사는 이렇게 결정을 내렸다. 이분에게 평생 연금을 주기 위해서는 평균수명을 적용하는 것이 가장 바람직하며 대신 평균수명의 적용시점은 처음 연금을 가입했던 2011년 12월의 평균수명을 적용하고 당시 2011년 12월의 남성평균수명이 75세였기 때문에 75세가 평균수명으로 적용되게 되었다.

 

즉 계산을 해보면 3억이라는 돈은 연금을 받기 시작하는 60세부터 첫 연금을 가입했던 당시의 평균수명이었던 75세까지의 기간인 15년으로 나누게 되며 이 남성은 매해 2천만원이라는 연금을 평생 지급받을 수 있게 된것이다.

 

2천만원이라는 돈은 죽을때까지 계속 나오게 되며 단순 계산을 해보면 해당남성이 모은 3억의 자금은 75세가 되는 순간까지 사용하면 끝나는 돈이지만 만약 90세까지 살았다면 이 남성은 총 6억원의 연금을 받게 되는 것이다.

 

그런데 여기에 적용되는 평균수명이 2012년에 갱신이 된다고 하니 당연히 우리가 받게 될 연금은 갱신되기 전과 비교시에 더 적은 금액을 받을 수 밖에 없다.

 

금감원발표에 따르면 현재 우리나라의 경우 최근 급격한 고령화사회로 진행되고 있으면서도 가까운 일본이나 미국에 비해 적용되는 경험생명표가 매우 낮아 금번 갱신시에 어느정도의 현실적인 반영이 있을거라 이야기하였다.

 

즉 그만큼 소비자의 입장에서 훗날 보다 많은 연금을 받고자 한다면 경험생명표가 인상되기 이전에 연금가입을 서둘러야하는 결론이 나오게 된다.

 

2040년엔 남여평균수명이 90세를 넘어서며 현재 2,30대 근로자 대상 예상은퇴시점은 51.3세이다.

약 40년에 달하는 기간동안 어떻게 살아야할까?  조금이라도 일찍 대비하는 것 만이 최선임을 잊지 말아야한다.

 

내년에는 경험생명표 즉 평균수명이 증가하는 해이다. 평균수명이 오르면 받게 되는 연금액이 줄어들기 때문에, 당연히 평균수명증가이전에 가입하는 노력이 필요하며 보다 안정적인 노후를 위해서라도 종신연금이 가능한 연금가입은 필히 준비토록 해야한다.

 

죽을때까지 연금이 지급되는 종신연금은 생명사의 연금(연금보험,변액연금)에만 적용되는 고유제도다.

 

대다수의 연금가입자분들이 생명사의 연금을 선택하는 이유가 바로 종신연금에 있다고 해도 과언이 아니며, 그중 부부종신연금이라는 기능은 가입자뿐 아니라 가입자의 배우자까지도 죽을때까지 이어서 계속 연금을 지급해준다.

 

부부종신연금은 연금지급제도중 가장 확실하면서도 메리트있는 최후의 보루며, 부부모두에게 완벽한 노후생활자금을 보장해준다.

 

연금가입시에 꼭 부부종신연금이 있는 상품으로 가입을 해야하는 이유가 여기에 있으며 100% 부부종신연금이 가능한 상품은 그리 많지 않은 만큼 상품선택시에 이러한 부분을 꼼꼼히 확인해야한다.

 

마지막으로 변액연금을 선택하는 부분에 있어 한말씀드리면, 장기간 펀드에 투자가 된다는 점에서 유일하게 물가상승률을 헷지할 수 있기 때문에 2000년도 들어 소비자들에게 가장 많은 사랑을 받고 있는 연금상품이다.

 

그런데 이 변액연금이 모두 다 같다고 볼 수 없다. 예를 들어 모생명사의 변액연금에 들어있는 주식혼합형펀드의 지난 9년간의 연평균수익률을 살펴보면 연 13%의 수익을 나타냈다. 그런데 또다른 생명사의 변액연금에 들어있던 주식혼합형펀드의 같은 기간동안 연평균수익은 연 8%에 그쳤다.

 

이러한 현상은 변액연금상품중에 비일비재하다. 이러한 사실이 이야기해주는 것은 같은 변액연금이라도 다 같은게 아니라는 거다. 즉 회사별로 운용능력의 차이가 현저하게 존재한다는 것이며 소비자들은 이러한 점을 파악하고 연금가입시 보다 운용능력이 뛰어난 회사의 상품을 가입할줄 아는 지식이 필요하다.

 

1~2년이 아닌 5년 7년 9년이라는 긴 시간동안 나타난 평균수익은 절대 무시할 수도 없고 무시해서도 안된다.

 

이렇게 좋은 운용능력을 가지고 있으면서도 부부종신연금도 가능하다면 이보다 나은 연금가입은 없을거다.

 

보다 나은 내일을 위해서 2012년 경험생명표가 바뀌기 전에 부부종신연금을 받을 수 있으면서 좋은 운용능력을 갖추고 있는 변액연금으로 안정된 미래를 대비토록 하자. 

 

저희 모네타 금융센터는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사입니다. 제 모네타블로그에 있는 연락처로 연락주시면 노후상담을 통해 적합한 연금가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다. 

 

새해 복 많이 받으세요 ~~~ ^^